En España, los seguros de decesos son una de las modalidades más extendidas. Por ello, es interesante hacer un repaso por los distintos tipos de pólizas que se pueden encontrar en el mercado. Para entender las principales diferencias entre cada una, en primer lugar, se pueden categorizar según el lugar donde se realice el servicio funerario (dentro del territorio nacional o en el extranjero) y, a continuación, las modalidades de pago de la prima en cada caso.

Se debe tener en cuenta que, aunque la finalidad de estos seguros sea la misma, no son todos iguales. La diferencia más importante se encuentra en la prima que los asegurados deben pagar en función del momento en que se haya firmado el contrato.

Seguros de decesos para servicio funerario en España

Existen dos formas básicas de contratar un seguro de decesos: abonando una prima anual o pagando el total del servicio funerario por adelantado.

Seguro de decesos renovable anualmente

En este caso, el seguro de decesos se contrata por un periodo de un año y se renueva de forma automática de forma anual hasta que se produce el fallecimiento de todos los asegurados. Sin embargo, es posible cancelar la póliza en cualquier momento, siempre que se comunique a la compañía con al menos un mes de antelación a la fecha de renovación.

Este tipo de seguros se pueden contratar hasta el límite de edad máximo de 70 años, aunque existen diferencias entre unas aseguradoras y otras. Si se cumple con este requisito, el siguiente paso es elegir el modo de realizar el pago anual. Existen varias opciones:

Seguro de decesos con prima natural

En todos los supuestos, la prima varía en función del capital contratado para hacer frente al sepelio y de la edad de los asegurados. En el caso concreto de la prima natural, el precio va aumentando con cada renovación anual, lo que significa que a menor edad se paga una prima más baja y cuando se es mayor, el importe se va incrementando.

La base de esta modalidad se encuentra en un aumento del riesgo de fallecimiento según los años del asegurado y un encarecimiento de las tarifas del servicio. Es fundamental considerar todos los aspectos de este tipo de seguro, ya que a una edad más avanzada puede ser difícil asumir el pago de la prima.

Seguro de decesos con prima seminatural

Esta forma de pago de la prima es una variante de la anterior que se fundamenta en un aumento del precio conforme se van cumpliendo años. La principal diferencia radica en que el incremento se produce normalmente por tramos de 5 años, es decir, aunque la póliza se contrate de forma anual, el precio solo sube por quinquenios. Durante este periodo, se paga una media de las primas que corresponderían si se tratase de una prima natural.

Seguro de decesos con prima nivelada

La modalidad de prima nivelada mantiene constante el importe durante toda la vida del asegurado. Para ello, la compañía considera el número de años que restan hasta el fallecimiento y establece una cantidad que se mantiene invariable independientemente de la edad que se vaya cumpliendo.

De este modo, cuando se contrata la póliza, es posible saber de antemano el importe que se debe pagar durante toda su vigencia. No obstante, el precio puede experimentar alguna subida como consecuencia de las actualizaciones en el capital asegurado.

Para la mayoría de personas, esta fórmula es la más interesante porque evita pagar primas muy altas cuando el asegurado tenga una edad avanzada. Por el contrario, es una modalidad más cara al principio y, de hecho, se suele abonar una prima más alta de lo que corresponde cuando se trata de una persona joven.

La prima nivelada es una forma perfecta de fidelizar a los clientes, ya que durante la primera parte de la vida se están subvencionando las primas que se deben pagar durante los últimos años. Por ello, en estos casos se suele hablar de derechos consolidados, es decir, los clientes continúan con este tipo de póliza de por vida para no perder lo que se ha abonado previamente.

Seguro de decesos con prima mixta

Esta modalidad es una combinación de prima natural y prima nivelada. Esto significa que la compañía divide el capital contratado para prestar el servicio funerario en dos partes: una se paga mediante prima natural y otra por prima nivelada. Por lo tanto, la cuantía se va incrementando de forma proporcional a medida que avanzan los años, pero cuando se alcanza una edad determinada, el importe se vuelve constante.

Seguro de decesos vitalicio con prima única

Este tipo de pólizas están diseñadas exclusivamente para mayores de 70 años y se contratan pagando una prima única de una vez. De este modo, queda garantizado el servicio funerario de por vida, sin tener en cuenta los años que restan para el fallecimiento. Esta modalidad de seguro está enfocada a personas mayores que no han suscrito antes una de estas pólizas, pero que no por ello quieren dejar una carga económica a sus familiares, y que por su edad o por presentar alguna enfermedad no entran dentro de las anteriores tipologías.

Seguro de decesos de repatriación

El seguro de decesos anual renovable mediante prima natural también está orientado a extranjeros que residen en España. No obstante, la modalidad de repatriación se caracteriza por garantizar el traslado del cuerpo hasta el país de origen del asegurado, así como el servicio funerario en el lugar indicado en la póliza o por los familiares.

¿Cuál es el seguro de decesos más conveniente?

Como hemos visto, la oferta de seguros de decesos es bastante amplia. Por ello, antes de decantarse por una tipología en concreto es recomendable informarse previamente y solicitar asesoramiento profesional si fuera necesario. A continuación, ofrecemos algunos apuntes que pueden ser de gran ayuda para tomar una buena decisión:

• La modalidad de prima natural es la solución idónea para las personas que no quieren pagar demasiado al principio. Sin embargo, deben tener en cuenta que el importe va aumentando a medida que se van cumpliendo años, por lo que es importante hacer una valoración de la situación económica que se tendrá en el futuro con el objetivo de calcular si será posible asumir el pago que corresponda.
• Los seguros de decesos con prima nivelada están especialmente diseñados para quienes necesitan tener una previsión detallada de los gastos. Gracias a esta póliza es posible saber, desde el momento en que se contrata, cuál es el importe de la prima en los sucesivos años hasta que tenga lugar el fallecimiento.
• Por su parte, las pólizas mixtas y seminaturales no siempre son una opción acertada. Para decantarse por alguna de ellas, es necesario valorar la edad que se tiene cuando se contrata el seguro y las condiciones que establece la compañía.

En cualquier caso, independientemente de la opción que se elija, es posible cambiar de seguro tantas veces como sea necesario. Al igual que sucede en las pólizas de coche o de hogar, se debe tener en cuenta que el periodo de vigencia siempre es de un año, por lo que, antes de que se produzca la renovación anual, se puede modificar la modalidad, las coberturas o el capital asegurado.